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“三个办法一个指引”宣传

2013-12-30

“三办法一指引”具体指什么?

    答:“三办法一指引”(以下统称贷款新规)是指中国银行业监督管理委员会于2009年颁发的《项目融资业务指引》、《固定资产贷款管理暂行办法》以及2010年颁发的《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》的并称。上述贷款新规,初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架,将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。

为什么要制定贷款新规,或者说出台贷款新规有什么意义?

      答:贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分,也是银监会实施依法监管的重要组成部分。出台贷款新规的意义体现如下:

      首先,有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善,促进贷款业务的健康规范发展。面对近年我国金融资产显著增长,信贷资产规模迅速扩张的状况,贷款新规作为一揽子贷款业务监管法规修订与完善的重要组成部分,它的制定与实施有利于保障贷款资金的安全,有效防范信用风险。

      其次,有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理,促进公平竞争和科学发展。贷款新规借鉴了境外银行贷款业务的通行做法,从加强贷款全流程管理的思路出发,通过落实管理部门岗位责任,建立操作部门考核和问责机制,实现贷款经营的规范化和管理的精细化,防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。

    第三,有利于规范和强化贷款风险管控,保护广大金融消费者的合法权益,支持实体经济又好又快发展。贷款新规的出台,将有助于银行业金融机构建立和完善信贷风险管理架构体系,保障贷款业务安全运行和长远发展;有助于规范商业银行贷款支付行为,防止借款人资金被挪用,有效保护金融消费者的合法权益,促进贷款资金真正流向实体经济。此外,新办法在广大生产者和消费者获得快捷、方便的银行金融服务方面也不会造成任何影响。

《流动资金贷款管理暂行办法》的要义和精髓是什么?

    答:《流动资金贷款管理暂行办法》(以下简称《流贷办法》)的核心指导思想是对流动资金贷款进行需求测算。

    《流贷办法》的规范重点定位为银行业金融机构应贴近借款人实际,合理测算借款人的流动资金需求,进而确定流动资金贷款的额度和期限,防止超额授信。《流贷办法》希望通过对流动资金贷款的合理测算,做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求,同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。

      为了进一步明确流动资金贷款需求的测算方法,《流贷办法》附有《流动资金贷款需求量的测算参考》,明确流动资金贷款需求量主要是基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定。在实际估算过程中,充分体现了银行业金融机构要根据客户实际提升金融服务水平和控制金融风险的要求。 

《个人贷款管理暂行办法》的核心内容是什么?

    答:《个人贷款管理暂行办法》在支付管理方面的要求是其核心内容。《个人贷款管理暂行办法》明确规定:除特殊情形外,个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象;要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件,在支付后做好有关细节的认定记录。

    《个人贷款管理暂行办法》关于采用贷款人受托支付的例外情形,主要是指借款人无法事先确定具体交易对象,以及借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的情况。

《固定资产贷款管理暂行办法》的核心内容是什么?

    答:《固定资产贷款管理暂行办法》的核心内容是主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求,对现行贷款类监管法规进行系统性完善。其核心内容集中在以下几个方面:强化贷款的全流程管理,推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型,提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平;倡导贷款支付管理理念,强化贷款用途管理;强调合同或协议的有效管理,强化贷款风险要点的控制,有助于营造良好的信用环境;强调加强贷后管理,有助于提升信贷管理质量;明确贷款人的法律责任,强化贷款责任的针对性,有助于构建健康的信贷文化。通过合理设定贷款业务的处罚类别,督促银行业金融机构加强贷款的全流程管理,进一步提高我国银行业金融机构依法经营的水平。

《项目融资业务指引》的核心内容是什么?

    答:《项目融资业务指引》的核心内容,是在进一步明确项目融资定义的基础上,提出按建设期和经营期来识别、评估、管理项目风险的要求,强化保证贷款人相关权益的措施,同时进一步加强贷款资金支付的管理要求和项目收入账户管理,此外,特别针对项目融资金额大、期限长、风险大的特点,强调银团贷款原则。

    采用项目融资方式的项目通常都属于固定资产投资项目,所发放的贷款属于固定资产贷款。因此,《项目融资业务指引》明确《固定资产贷款管理暂行办法》是其立法依据之一,项目融资中贷款的全流程管理、支付管理等内容均遵照《固定资产贷款管理暂行办法》有关规定执行。但项目融资具有不同于一般固定资产投资项目的风险特征,如贷款偿还主要依赖项目未来的现金流或者项目自身资产价值;通常融资比例较高、金额较大、期限较长、成本较高和参与者较多,从而风险较大,往往需要多家银行业金融机构参与,并通过复杂的融资和担保结构以分散和降低风险等。这些风险特征使得项目融资不同于一般的固定资产贷款,需要采取一些有针对性的措施对其风险加以控制和防范。因此,在制定《固定资产贷款管理暂行办法》的基础上,还需要专门制定《项目融资业务指引》。

 

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